Pensar no futuro e no uso adequado do seu dinheiro é essencial para ter mais tranquilidade e conforto. Os investimentos podem ajudar a estruturar as finanças para isso. Entre as alternativas para o longo prazo, há os Fundos de Previdência.
Eles geralmente são focados na aposentadoria e oferecem possibilidades para diferentes perfis e objetivos. Para acertar na escolha, entretanto, é fundamental conhecê-los bem.
Por isso, veja o que são esses fundos e saiba se são adequados para você!
O que são Fundos de Previdência?
Os Fundos de Previdência funcionam como planos complementares de aposentadoria. Logo, também são conhecidos como soluções de Previdência Privada.
Os fundos são administrados por uma empresa privada, que fica responsável por alocar os recursos em diversos investimentos em busca de retorno. No mercado, há opções com diferentes perfis de risco.
O funcionamento da Previdência se dá em duas fases: a de acumulação e a de usufruto. Após os investimentos para construir patrimônio, é o momento de usufruir. É possível receber todo o valor de uma vez ou ter uma renda mensal (vitalícia ou por tempo específico).
Quais são as diferenças para outros fundos?
Quem já conhece fundos de investimento pode perceber que os Fundos de Previdência ou Pensão têm semelhanças e diferenças. Ambas as possibilidades têm um gestor profissional — que deve ser remunerado. Por isso, são cobradas taxas.
Além da taxa de administração, a Previdência Privada pode apresentar cobranças de taxas de carregamento e de resgate. Isso não costuma acontecer com os outros tipos de fundos.
Outra característica dos Fundos de Previdência é exigir a realização de aportes constantes, pois esse é o funcionamento do período de acumulação. Nas demais possibilidades de fundos, o investidor decide se quer ou não fazer novos aportes.
Mais uma diferença é que fundos de investimento funcionam de maneira coletiva. Já os fundos abertos ligados à Previdência Complementar são de contratação individual. A exceção é fundos fechados de empresas e entidades de classe, que também são coletivos.
Não menos importante, a fase de aproveitamento dos resultados reúne características únicas entre os Fundos de Pensão. Nos outros fundos, você recebe o montante resultante dos investimentos no período de resgate. Na Previdência Privada, como vimos, é possível escolher como receber.
Quais são os tipos de Previdência Privada?
Os Fundos de Previdência podem ser classificados em dois tipos principais. Conheça quais são eles!
PGBL
Sigla para Plano Gerador de Benefício Livre, o PGBL se caracteriza por oferecer uma espécie de benefício fiscal. Ao escolhê-lo, você pode deduzir os depósitos realizados ao longo do ano, no limite de abatimento de 12% da renda bruta anual tributável.
Com isso, há uma diminuição da base de cálculo do IR e, portanto, um pagamento menor ao longo dos anos. Mas, no resgate, o imposto incidirá sobre todo o valor acumulado.
É uma alternativa que pode ser interessante para quem faz a declaração completa do Imposto de Renda para Pessoas Físicas e para quem já contribui com a Previdência Social.
VGBL
O Vida Gerador de Benefício Livre é um tipo de Previdência que não permite realizar descontos na declaração de IR. Porém, o imposto cobrado ao final incide apenas sobre a rentabilidade, em vez de ser cobrado sobre todo o montante resgatado.
Por suas características, é mais indicado para quem faz a declaração simplificada de IR. Também pode ser interessante para autônomos ou quem pretende fazer aportes equivalentes a mais de 12% da renda bruta anual.
Quais são os tributos envolvidos?
Ao escolher esse investimento para aposentadoria também é fundamental conhecer quais são os impostos cobrados. Tal entendimento vale, principalmente, para traçar uma estratégia adequada e até conseguir pagar menos impostos ao final.
O IR é o tributo principal e pode ser cobrado de duas formas: pela tabela progressiva ou pela tabela regressiva. Ao contratar um Fundo de Previdência, você poderá selecionar a que prefere.
Caso escolha a tabela progressiva, pagará a taxa com base no montante. Quanto maior for o resgate, maior será o imposto — em um limite de 27,5%.
Se você pretender resgatar parcelas menores, que se encaixem no rendimento isento de IR, essa pode ser uma alternativa adequada. Também é o caminho quando você pretende resgatar no curto prazo.
Quem enxerga esse fundo como investimento de longo prazo, por outro lado, pode preferir a tabela regressiva. Com ela, a taxa é calculada de acordo com o tempo de aplicação. O imposto parte de 35% sobre o montante e decresce para 10% para aplicações a partir de 10 anos.
Quais são as vantagens e os riscos dos Fundos de Previdência?
O investimento em Fundos de Previdência pode ser benéfico porque, em primeiro lugar, é uma forma de se planejar para o momento da aposentadoria. Como nesse período costuma haver uma queda de receita, ter a Previdência complementar pode aumentar a qualidade de vida.
Na verdade, é possível ter muito mais liberdade para decidir quando você pretende aposentar e o quanto pretende receber. Tudo dependerá de quanto pode aportar mensalmente e das características do seu plano.
A Previdência Privada é, ainda, uma forma de favorecer o planejamento sucessório. Como os Fundos de Previdência não integram os inventários, é viável definir os beneficiários do seu interesse, o que leva a menos burocracia.
Os riscos, por outro lado, dependem de cada fundo. Há alternativas que investem prioritariamente em ativos de renda fixa, enquanto outros têm um portfólio de investimentos mais arriscado. O fato de ser um investimento de longo prazo também pode ajudar no manejo de risco.
Quando vale a pena investir em Fundos de Previdência?
Como você viu, os Fundos de Previdência são importantes em diversas situações, desde a preparação para o futuro até para o planejamento sucessório. Portanto, investir pode ser adequado quando você pretende resguardar seu padrão de vida.
No entanto, toda decisão deve envolver a avaliação do seu perfil de investidor e dos seus objetivos financeiros. Para avaliar todas as possibilidades que o mercado oferece em ativos, modalidades e produtos financeiros, pode ser interessante ter o apoio de uma assessoria de investimentos.
Os Fundos de Previdência são mais que apenas investimentos de longo prazo. Eles permitem que você faça sua própria aposentadoria e aproveite os benefícios atrelados. No entanto, é fundamental selecionar a alternativa alinhada com a sua carteira!
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