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O que é um CDB e como investir?

31 de janeiro de 2022

Entre os investimentos de renda fixa, o certificado de depósito bancário (CDB) é uma das aplicações financeiras que têm maior popularidade. Isso se deve, principalmente, à segurança e à estabilidade que ele pode proporcionar.

Logo, o título costuma atrair investidores iniciantes ou que tenham um perfil mais conservador. Ele também pode fazer parte do portfólio de pessoas com perfil mais arrojado, mas que precisam de uma parcela de segurança na carteira.

No entanto, antes de decidir investir nessa alternativa, é preciso saber o que é CDB para ter certeza de que esse tipo de investimento é adequado para você e alinhado às suas necessidades. Por isso, neste artigo, você descobrirá o que é um CDB e como investir nessa aplicação.

Continue a leitura e entenda!

O que é CDB?

CDB é a sigla para certificado de depósito bancário. Como o próprio nome indica, ele é um título de crédito emitido por bancos, com o propósito de captar recursos para financiar suas operações. Assim, quem investe nessa aplicação empresta seu dinheiro para uma instituição bancária.

Os valores arrecadados serão utilizados para realizar empréstimos e financiamentos concedidos aos clientes, por exemplo. Em troca, a instituição se compromete a devolver seu dinheiro acrescido de juros.

Como esse investimento funciona?

Há diversos CDBs disponíveis no mercado. Por isso, é importante entender como eles funcionam. Então confira a seguir algumas informações importantes sobre o funcionamento do título:

Prazo de vencimento

Assim como a maior parte dos investimentos de renda fixa, o CDB tem um prazo de vencimento. Isso significa que há uma data final para o seu resgate. Normalmente, os prazos variam entre um mês e cinco anos.

Liquidez

Cada CDB também pode ter liquidez diferente. Existem alternativas com liquidez diária, de modo que o investimento pode ser resgatado a qualquer momento. Mas também há opções com resgate após um período de carência ou somente na data de vencimento.

Aporte mínimo

O aporte mínimo para um investimento em CDB pode variar conforme o título. É possível encontrar opções com valores acessíveis, como R$ 100, ou somas mais elevadas. Tudo dependerá do emissor.

Quais são os tipos de rentabilidade do CDB?

Depois de saber o que é e conhecer as principais características do CDB, é preciso entender sua rentabilidade. Como ele é um título de renda fixa, o emissor oferece uma taxa de juros — que pode estar atrelada a um percentual fixo ou algum índice.

As possibilidades são divididas em três:

Prefixados

Os rendimentos prefixados são aqueles que apresentam uma taxa específica já estabelecida. Assim, no momento do aporte, você poderá saber exatamente quanto seu investimento renderá até a data de vencimento.

Pós-fixados

Nessa modalidade de rentabilidade os juros não são fixos. Eles variam de acordo com indicadores da economia ou índices. Normalmente, o CDB está atrelado ao Certificado de Depósito Interbancário (CDI) — uma taxa que fica próxima ao valor da taxa Selic.

Híbridos

O CDB híbrido é composto por uma taxa de rentabilidade fixa e uma variável. Geralmente, a parte variável está atrelada ao Índice de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA), que mede a inflação. Assim, títulos desse tipo têm rendimento sempre acima dela.

Como é a tributação do investimento?

Outro elemento importante que o investidor deve conhecer sobre CDB é a tributação que incide sobre os rendimentos dessa aplicação de renda fixa. Ela segue a tabela regressiva de IR. Assim, a alíquota varia de acordo com o tempo de aplicação.

Veja como funciona:

● até 180 dias: 22,5%;

● de 181 a 360 dias: 20%;

● de 361 a 720 dias: 17,5%;

● acima de 720 dias: 15%.

O desconto do Imposto de Renda é realizado direto na fonte. Portanto, quando você resgatar seu título no mercado, receberá o valor líquido já com os descontos realizados.

Quais são as vantagens e as desvantagens do CDB?

Ao conhecer as características do CDB já é possível perceber algumas das vantagens que ele apresenta. Uma das mais relevantes é a segurança, justamente por ser um título de renda fixa. Além disso, ele conta com a cobertura do Fundo Garantidor de Créditos (FGC).

O FGC cobre os investimentos de até R$ 250 mil por CPF e instituição financeira. Há, ainda, um limite global de R$ 1 milhão renovável a cada 4 anos. Portanto, se o emissor enfrentar dificuldades, como um processo de falência, o FGC cobrirá o investidor. Assim, você não corre o risco de perder os seus investimentos.

A liquidez de alguns CDBs também pode ser uma vantagem. Isso porque, em casos de liquidez diária, o investidor poderá resgatar seu dinheiro quando for necessário. Por isso, o título tem sido uma opção quando se deseja montar a reserva de emergência.

Outra vantagem significativa do CDB é a sua variedade. Afinal, há muitos títulos disponíveis no mercado — principalmente em corretoras de valores. Logo, há opções que podem atender a diferentes perfis e objetivos.

E quais são as desvantagens de investir em CDB? Como alguns títulos não têm liquidez diária, é preciso se planejar em relação aos prazos. Além disso, você deve considerar que a rentabilidade é limitada, especialmente se comparado a investimentos de renda variável.

Outra desvantagem está relacionada ao resgate do título antes do prazo de vencimento. Como a tributação é regressiva, quem deseja resgatar seu vencimento no curto prazo terá uma alíquota maior de Imposto de Renda.

Como investir em CDB?

Depois de entender as principais características dessa opção, é o momento de determinar se esse tipo de investimento é adequado para você. Portanto, avalie o seu perfil de investidor e reflita sobre os seus objetivos financeiros de curto, médio e longo prazo.

Se você chegou à conclusão de que vale a pena investir em CDB, então o primeiro passo é ter conta em uma corretora de valores. É por meio dela que você poderá acessar as opções de investimento. Depois, avalie os CDBs disponíveis no mercado e escolha aquele que mais lhe interessar.

Não se esqueça de considerar questões como prazo de vencimento, liquidez, aporte mínimo e taxa de rentabilidade. Após escolher, basta realizar a aplicação, utilizando o dinheiro que você tem na sua conta da corretora.

Agora você já sabe o que é CDB e como ele funciona. Desse modo, é possível decidir se ele faz sentido para a sua carteira de investimentos. Caso acredite que vale a pena investir nele, acesse a corretora de valores e confira as opções!